リバースモーゲージとは？メリット・デメリットと老後の使いみち

老後には意外と多くの生活資金が必要です。毎月の食費や水道光熱費はもちろん、場合によっては高額な医療費や介護費が生じるでしょう。また、リタイア後の人生を充実させるための趣味活動や、お子さんやお孫さんへの生前贈与といった、シニア層ならではの出費もあり得ます。

ここでは、そんな老後の生活資金を調達する方法のひとつとして、リバースモーゲージについてご紹介します。シニア層がメリットを実感しやすい金融商品である反面、利用条件なども細かく設定されるため、よく理解し、必要に応じて検討ください。

リバースモーゲージの基礎知識

リバースモーゲージを利用すれば、自宅を担保に金融機関から借り入れができます。ここでは、シニア層向けのサービスであるリバースモーゲージの特徴や、利用条件についてお伝えします。

リバースモーゲージとは？

リバースモーゲージの利用条件

リバースモーゲージの金融商品には利用条件が定められています。まず、特徴的なのは年齢条件です。年齢の上限および下限は商品によって異なりますが、55歳以上から80歳前後までが対象となるのが一般的です。また、リバースモーゲージは戸建住宅を対象とした商品が多い傾向にあります。なかにはマンションを担保物にできる商品もありますが、基本的には経年劣化しにくい土地付きの住宅が対象です。

リバースモーゲージのメリットとデメリット

老後の資金調達に利用できる、リバースモーゲージのメリットとデメリットをご紹介します。リースバックをはじめとした他のサービスとよく比較し、ご自身にとって最適の選択にお役立てください。

リバースモーゲージのメリット

自宅に住み続けられる

リバースモーゲージで融資を受ける際は、自宅を手放す必要がありません。一般的にシニア層は賃貸住宅への入居が難しい傾向にあるため、自宅を売却せずに資金調達ができるのは大きなメリットだといえるでしょう。必要な資金を借り入れしながら、住み慣れた住宅での暮らしを続けられます。

シニア層でも融資を受けられる

年金が主な収入源となるシニア層は、融資を受ける際に返済能力が評価されにくいため、審査に通過するのが難しい状況にあります。それに対して、リバースモーゲージは55歳以上のシニア層向けの金融商品であり、老後でも無理なく融資を受けられるのがメリットです。

資金用途が老後のニーズにマッチしている

リバースモーゲージは金融商品により資金用途が定められる場合があります。用途は自由ではないものの、老後のニーズにマッチした内容となっているため、利便性が高いのが特徴です。たとえば、老後の生活資金や医療費だけでなく、趣味や生前贈与に利用できるリバースモーゲージもあります。

リバースモーゲージのデメリット

生前に極度額に達するおそれがある

リバースモーゲージの契約者が当初の見込みよりも長生きすると、生前の借り入れが融資極度額に達するおそれがあります。個人の寿命は予想がつきにくいため注意が必要です。

相続人に負担が生じやすい

リバースモーゲージを契約する際は、相続人の同意が必要となります。万が一、自宅の売却金額が借入残高を下回れば、相続人は相続放棄や代物弁済などの措置をとる必要があるでしょう。相続人の負担も考慮する必要があります。

金利や不動産価値が変動するリスクがある

リバースモーゲージには基本的に変動金利が適用されています。将来的に金利が高まれば、返済額が高額化するでしょう。また、不動産価値の下落にともない、融資極度額が下がるおそれもあります。

リバースモーゲージの主な使いみち

老後の生活資金

定年退職にともない年金が主な収入源となる老後。その後も引き続き毎月の生活資金をまかなう必要があります。食費・水道光熱費・交通費など、生活にかかわるお金をリバースモーゲージでまかなえます。

医療費・介護費

健康を維持するための医療費や、日常生活のサポートを受けるための介護費は、加齢にともない高額化する傾向にあります。リバースモーゲージには、医療や介護による出費に対応する金融商品もあります。融資を受けて有料老人ホームの入居費用に充てるケースも少なくありません。

リフォーム

高齢化すると、住み慣れた住宅の階段や段差が事故につながるおそれがあります。自宅の段差を減らしたり、手すりを付けたりする、バリアフリーのためのリフォームにもリバースモーゲージを利用可能です。

趣味

リタイア後の長い人生を楽しむためには、自分の趣味に打ち込む時間が大切です。レクリエーションに参加したり、生涯学習の講座を聴いたり、日々を充実させるためにリバースモーゲージが役立ちます。

生前贈与

大切なお子さんやお孫さんへ資産を残すためにリバースモーゲージを利用する方もいらっしゃいます。特に、高額になりやすい結婚費用や、教育費として生前贈与を行うことがあります。

シニア層にメリットが期待できるリバースモーゲージ

リバースモーゲージとは、自宅を担保に金融機関から融資を受けられる、金融商品です。対象となるのはシニア層で、老後の生活資金や医療費をはじめとした、暮らしに必要な資金を準備できます。自宅に住み続けながら借り入れが可能です。その一方で、個人の寿命や金利や不動産価値の変動などがかかわり、将来の予測がつきにくい部分もあります。資金調達の方法は、ほかに自宅を売却し、そこに賃貸契約で住み続けられるリースバックなどの選択肢もあるため、相続人の方と相談しながらご自身の資金用途に合わせてご検討ください。